Controlando os Gastos

Gostaria de postar um texto simples sobre a importância de termos sob controle nossos gastos mensais. Ao inicio de cada mês devemos prever o quanto teremos de entrada de dinheiro e o quanto teremos de saída de dinheiro. O legal é sempre monitorarmos o quanto gastamos em determinadas categorias de gastos. Muitas vezes não temos idéia do quanto gastamos com coisas supérfluas e não temos nem idéia do quanto ira nos restar no fim do mês e muito menos nos meses seguintes.Estou postando aqui uma planilha em excel para ajudar quem tiver interesse em fazer esse controle. Ela é bem simples, mas de muita utilidade. Aqueles que se interessarem podem sugerir modificações que ficarei grato em atende-los.

ORÇAMENTO2011.xls

Frases sobre otimismo.

Frases sobre otimismo

Herculano

“Fracasso não será fracasso, se dele tirarmos uma lição, por isso não tenha medo: arrisque.”
Ronald Niednagel

“O destino não é uma questão de sorte, é uma questão de escolha. Não é algo pelo que se espera, mas algo a alcançar.”
Willian Jennings Bryan

“Desejar é o primeiro passo para a conquista de nossos sonhos.”
Autor desconhecido

“Sucesso é uma questão de não desistir, e fracassar é uma questão de desistir.”
Walter Burke

“É melhor perguntar duas vezes do que se perder uma vez.”
Provérbio dinamarquês

“Digno de admiração é aquele que, tendo tropeçado ao dar o primeiro passo, levanta-se e segue em frente.”
Autor desconhecido

“Faça dos empecilhos da vida, verdadeiros degraus para o teu sucesso.”
Autor desconhecido

“O erro nada tem de estranho. É o primeiro estado de todo o conhecimento.”
Alain

“O propósito do aprendizado é crescer, e nossas mentes, diferentes de nossos corpos, podem continuar crescendo enquanto continuamos a viver.”
Mortimer Adler

“Deixar de cometer erros está fora do alcance do homem. Entretanto, em seus erros e enganos, o sábio e o homem racional adquirem experiência para o futuro.”
Plutarco

“O único homem que nunca comete erros é aquele que nunca faz coisa alguma. Não tenha medo de errar, pois você aprenderá a não cometer duas vezes o mesmo erro.”
Roosevelt

“O otimismo é a fé em ação. Nada se pode levar a efeito sem otimismo.”
Helen Keller

Pensando no futuro. Que tal ser rico?

Já pararam para pensar que grande parte de nossas decisões são a respeito de fatos que vivemos no presente? E que pouco olhamos para o futuro? Quando nos auto-avaliamos quanto as decisões que tomamos é essa visão que geralmente temos. Uma comparação interessante é nossa vida comparada a uma grande embarcação. Imaginem que você é o navegador dessa grande embarcação, de fato é mesmo pois a embarcação é sua vida. Um bom navegador olha sempre adiante, pois onde ele esta naquele momento ele já sabe que é seguro. Ele planejou estar ali. O desafio reside em se preparar para o futuro, para o que vem adiante. Pois existem obstáculos que quando notamos já pode ser tarde demais para desviarmos. Uma pena que poucas vezes olhamos para a nossa vida como um navegador para com sua embarcação.

O exemplo que demonstro no parágrafo anterior serve para ilustrar o ponto de vista que gostaria que todos tivéssemos sobre esse assunto, o futuro. Obviamente o tema é bem amplo. Então irei fazer uma abordagem financeira, já que é a proposta deste blog.

O grande segredo para um futuro confortável é investir. Hoje existem algumas opções seguras e bem rentáveis para isso. Quando converso com as pessoas sobre esse assunto eu geralmente escuto as mesmas desculpas para não se fazer isso. Desculpas como: não me sobra nada no fim do mês, vou guardar dinheiro e ficar sem comprar o que preciso e por ai vai. Mas se observarem bem, verão que sempre que precisamos fazer algo meio desconfortável criamos inúmeras desculpas para nós mesmo para não o fazermos. E se for algo que nado nos obrigue a fazer ai que realmente ficará de lado. Mas fazendo isso estaremos deixando de lado um fator determinante para o acúmulo de riqueza.

Todos querem ser ricos. Certo? Mas para que isso aconteça devemos pensar como tal. Já observaram como as pessoas ricas lidam com seu dinheiro? Eles sempre estão buscando por opções de investimento. Formas de aumentarem seus patrimônios. Se gastassem tudo o que ganham no mês mesmo sendo ricas seus futuros seriam incertos. Para que você possa desfrutar de um futuro tranquilo e dar aos seus filhos oportunidades que você nunca teve basta começar a mudar sua forma de pensar.

Seu primeiro passo deverá ser reservar 10% de tudo o que você ganhar. Se não tiver sobrando esse valor se vire a de um jeito de cortar gastos. Não quer ser rico? Aplique esse dinheiro inicialmente na poupança. Por incrível que pareça a poupança não é uma opção ruim pois não existem riscos, é livre de IR, não tem taxa de administração e a liquidez é imediata. Quando esse montante começar a “engordar” decisões sobre como e onde investir seu dinheiro deverão ser tomadas. Pode simplesmente deixar sempre na poupança ou buscar por taxas mais atrativas. Imóveis, ações e títulos são os mais populares. Em breve publicarei um texto onde explico melhor algumas opções de investimento. A ideia aqui é acumular riqueza. Quando temos pouco geralmente será dessa forma que investiremos. Quando esse valor já estiver num nível elevado um leque imenso de opções surgirão, até mesmo adquiri uma pequena empresa passa a ser uma opção tangível. Os ricos se observarem bem estão fazendo isso o tempo todo. Eles vem realizando isso de geração em geração de suas famílias. Poucos ficarão ricos da noite para o dia.

Agora que tal vermos isso em números? Abaixo uma simulação de uma família com renda média de R$ 2.000,00 ao longo de toda a sua vida.

Investimento: R$ 200,00 p/ mês

Prazo: 30 anos ( 360 meses )

Taxa: 0,55 % ( média da poupança nos dias de hoje )

Montante acumulado: R$ 225.583,87

Em 30 anos nesse exemplo essa família poderia ter um complemento de renda de R$ 1240,00 por mês além de contar com essa reserva.

Quanto preciso guardar para ter 1 milhão de reais?

Prazo 30 anos

Taxa: 0,55

Montante acumulado: R$ 1.000.000,00

Investimento: R$ 886,58

Em 30 anos nesse exemplo essa família poderia ter um complemento de renda de R$ 5.500,00 por mês além de contar com essa reserva. Já da pra comprar uma empresa pequena não?

Nesses exemplos acima eu usei somente taxa da poupança que é a mais baixa entre as opções que temos. Mas vejam que ainda assim produz um belo valor. No primeiro se multiplicar R$ 200,00 x 360 teremos R$ 72.000. Mas na poupança mesmo com essa taxa baixa acumulamos R$ 225.583,87 e no exemplo seguinte alcançamos 1 milhão depositando mensalmente R$ 886,58. Existem outras aplicações com taxa melhores isso implicaria numa redução do valor mensal ou então no prazo que se investe. Pensem nas possibilidades. Ensinem seus filhos a pensarem desta forma desde o início. Pode ser que a próxima família rica seja a sua.

Espero que gostem do texto. Se desejarem posso enviar uma planilha em excell que simula esses investimentos sem complicação.

Jonatas Quintino

Economizando Energia

Não tem como pensarmos em economizar sem que pensemos e cortar gastos. Uma ótima oportunidade de economia esta energia elétrica que consumimos. A seguir vou deixar algumas dicas de como fazer isso, ou melhor, por onde começar. Mas lembro que o melhor a se fazer é chamar um eletricista de confiança e conversar sobre o assunto. Certamente ele lhes darão informações muito valiosas.

1 - Fiação antiga é um grande causador de desperdício de energia. Se seu imóvel foi adquirido recentemente verifique com o antigo dono quando foi a ultima vez que foi feita uma reforma nas instalações. Se nunca foi feita ou ja a muito tempo, será sua primeira providência.

2 - Utilize sempre lâmpadas fluorecentes ( aquelas brancas ) ao invés das incandecentes. São mais caras é verdade, porém duram mais e consomem menos.

3 - Equipametos em stand-by consomem energia. Então deixe ligados na tomada aqueles que vc usa sempre. Os que usar as vezes só ligue quando for necessário.

4 - Geladeiras respondem por cerca de 40% do consumo em uma casa. Então evite colocar alimentos quentes, abrir o tempo todo ou acumular gelo.

5 -Ferro de passar roupas junto com o chuveiro são os que possuem o maior consumo, gira em torno de 4000 W cada um deles. Então banhos curtos e passar o maior número de roupas possíveis são uma boa dica para esses vilões do consumo de energia.

6 - Fiquem atento a classificação do consumo dos aprelhos, os mais modernos são mais econômicos. Verifique se não esta usando aparelhos antigos ou danifcados.

Essas são apenas algumas dicas, existem muitas outras formas de minimizar o consum de eneria. Como disse inicialmente, o melhor é conversar com um eletricista quado desconfiar que o consumo de sua residência é desproporcional a quantidade de aparelhos e moradores.

Para calcular o consumo de um aparelho:

1° Passo:

Descubra o consumo do parelho que quer medir. Exemplo: Chuveiro 4000 w/h

2 ° Passo:

Converter esse consumo para K/H . Divida por mil o consumo em wats.

4000/1000 = 4 kw/ hora

3 ° Passo

Projetando o consumo mensal.

Exemplo: 1,5 horas / dia = 45 horas / mês ( 1,5 x 30 )

4 kw/h x 45 = 180 Kw/ mês

4 ° Passo

Projetando gasto.

Multiplique o valor do Kw/ H ( tem na conta essa informação ) pelo valor encontrado no passo anterior.

0,31 x 180 = 55,80

No nosso exemplo se utilizarmos o chuveiro por 45 hs em um mês chegaremos a gastar 55,80 reais no fim do mês.

Aprendendo sobre juros.

Cálculo Financeiro

Parte 1 - Entendendo e calculando juros

Fundamentos de taxas de juros,

A taxa de juros ou retorno exigido representa o custo do dinheiro. É a compensação que um demandante de fundos deve pagar a seu fornecedor. Quando ocorre empréstimo de fundos, o custo de sua captação é a taxa de juros. Quando os fundos são obtidos por meio de venda de um direito de propriedade – tal como na venda de ações - o custo para o emitente ( demandante ) é chamado retorno exigido, que reflete o nível de retorno esperado pelo fornecedor de fundos. Nos dois casos, o fornecedor é recompensado pelo fornecimento dos recursos. Ignorando fatores de risco, o custo de fundos decorre da taxa real de juros ajustada pela expectativa da inflação e por preferência por liquidez - as preferências gerais dos investidores por títulos de prazos mais curtos.
A definição acima foi extraída do livro: Princípios de Administração Financeira de Lawrence J. Gitman, 10ª Edição.

Onde geralmente estão presente os juros no nosso dia-a-dia?


· Ao financiarmos um bem em alguma loja.
· Ao tomarmos algum valor emprestado em uma instituição financeira
· Ao realizarmos aplicações na poupança ou algum outro tipo de fundo.

Basicamente os juros são uma compensação que nos é cobrada ou paga quando fazemos qualquer tipo de empréstimo/aplicação ou financiamentos. É geralmente regulado pela demanda de crédito no mercado, quanto maior for, maior será essa taxa de juros cobrada.

Como calculo o Juros?

Existem dois sistemas para o cálculo dos juros. O composto e o simples.
Simples, a taxa de juros acordada é aplicada apenas e sempre sobre o valor principal.
Composto, a taxa de juros é aplicada sobre o principal, esse juros soma-se ao principal e serve de base para o cálculo no período seguinte.

Exemplos:

Juros simples:

Principal = 100,00
Juros = 10%
Período(n) = 4

A fórmula fica:

Montante = principal + (principal x juros x período)

Montante = 100,00+(100,00 x 0,10 x 4) =140,00

No método composto fica assim:

Período = 4
Taxa (i) = 10
Principal = 100,00

A fórmula fica:

Montante = principal x (( 1+i )^n

Montante = 100,00 x ( 1+0,10)^4
Montante = 100,00 x 1,4641
Montante = 146,41

Notas:

^= Pontência
Juros compostos se considerar que são o mesmo principal, taxa e período nunca o composto produzirá um juros maior do que o simples, no máximo quando período for 1 o resultado será igual.

Consegui um emprego, tenho uma renda! E agora?

Transição, Manutenção e Evolução de sua recente renda.

Quando começamos a trabalhar e passamos a ter uma renda muita coisa muda em nossas vidas. Da noite para o dia passamos a ter o nosso próprio dinheiro. É necessária certa atenção nesse momento. Certamente temos uma lista enorme de coisas que queremos comprar e não podemos ter elas todas ao mesmo tempo. Crie uma lista de prioridade deixe o que é menos importante sempre por último. Priorize sempre o que tem mais valor no momento em que vive. Geralmente cursos. Vá resolvendo aos poucos essa lista. Tudo o que contribua diretamente com sua evolução pessoal e profissional deve ser o centro de seus esforços. No ponto intermediário sempre bens duráveis, que tirará proveito diversas vezes. Como roupas, livros, veículos e etc. Pois são bens que facilitam e melhoram a sua qualidade de vida. Geralmente são caros e devem ser adquiridos de forma racional. Por último deixe as diversões como baladas, aquela cerveja no bar com os amigos e todo tipo de gasto nesse sentido. Que simplesmente desintegram nosso dinheiro em instantes. Não que não devam ter essas atividades. Mas que com elas nunca gaste o que lhe fará falta. Eu entendo que todos devam ter momentos de lazer.
Superando esse momento de transição. Onde num momento você não tinha uma renda e agora tem uma. E já começou a traçar seu perfil de consumo. Já comprou todas aquelas coisas que tinha vontade e comprar e não podia. Você deverá ter em mente que deverá manter sua renda de forma saudável. Ou seja, se manter sempre no azul. Sugiro que nunca comprometa mais que a metade de sua renda. Você sempre deverá estar de olho nos seus gastos. Você pode fazer uma conta simples para saber como anda o seu endividamento. Basta saber o quanto tem para receber e para pagar. Exemplo:

Renda no mês = R$1.500,00
Minhas contas daquele mês = R$1.000,00
Dividimos o que eu tenho para receber com o que eu tenho para pagar.
R$1.500,00 / R$1.000 = 1,5

Como fazer a leitura desse indicador? Simples: Para cada um real que eu tenho para pagar eu tenho disponível um real e cinqüenta centavos para pagar minhas contas.

Com relação a crédito, terá muitas oportunidades. Receberão cartões de crédito, sinais verdes dos crediários para pagar suas contas em dezenas de vezes e diversas vantagens que não tinha. Use-as de forma sábia. Sem exagerar sempre tendo em vista o quanto de sua renda dos meses futuros esta comprometendo. Quando fazemos diversas compras com valores pequenos acabamos nos iludindo pensando que só temos contas pequenas. Mas olhando para todas elas ao mesmo tempo veremos que temos uma conta bem grande. A diferença é que ela esta fragmentada.
As dificuldades geralmente surgem na seguinte situação. Quando aquele indicador de endividamento que vimos no começo esteja muito próximo de 1,00 para 1,00. Ai surge um gasto imprevisto e incontornável. Como compra de remédios, uma manutenção imprevista no carro e etc. Ai complica as coisas. Por isso sugiro que deixem uma boa folga com relação renda / gastos para evitar isso. Outra boa maneira é sempre poupar um pouco a cada mês. Formando um fundo de segurança para os meses em que ocorrer algo dessa natureza.
Devemos ter sempre em mente que precisamos evoluir nosso padrão de renda. Vemos que as coisas custam cada dia mais. Que os impostos são pesados e sempre são reajustados e etc. Vendo isso acontecer não podemos se conformar em ganhar sempre a mesma quantia a cada mês. Sugiro que sempre usem parte do que ganharem para aprimorarem-se, para que possam cobrar e/ou ganhar mais pelo trabalho que executam. Afinal quanto melhor a qualidade mais caro é. Isso vale para nós também.

Espero que gostem desse texto. Podem parecer óbvias ou até mesmo redundantes algumas coisas que escrevo aqui. Mas saliento que minha intenção é de prestar um suporte á aqueles que precisam ainda num nível bem básico. Mas deixo aqui um convite para que visitem novamente o blog para acompanhar os textos. Quem tiver interesse podem sugerir assuntos por e-mail.

Jonatas Quintino

REEDUCANDO NOSSA MANEIRA DE CONSUMIR

- Prefira pagar á vista sempre.

Para começar vamos entender que qualquer ato de consumo que realizamos, seja tomar um sorvete, assinar uma revista ou comprar um carro. Faz com que indiretamente consumimos uma parte da nossa renda. Parece um tanto óbvio não é? Mas realmente temos isso em mente quando estamos na loja comprando aquelas roupas lindas para o final de ano? Ou comprando as coisas para aquela tradicional reunião de fim de ano? Alguns certamente que sim. Mas com convicção afirmo que poucos pensam antes de gastar seu suado dinheiro. Vamos então utilizar a expressão “renda futura” e “ pagamento a vista” para continuar o raciocínio. Sempre que forem comprar algo que planeje pagar no cartão em N vezes. Perguntem-se. Será que isso é realmente necessário? Pois estou comprometendo a minha “renda futura”. É uma renda que eu nem ganhei ainda e já to gastando! E isso é bem sério. Escolha sempre pagar a vista mesmo que exista a opção de parcelar sem juros.

- Cortando gastos desnecessários.

Quando reavaliamos a forma como estamos gastando nosso dinheiro muitas vezes descobrimos que gastamos com muitas “bobeiras”. Muitas vezes os gastos que adquirimos no passado já não condizem com a realidade que vivemos hoje. Se tornaram obsoletos, mas por costume ainda o mantemos a cada mês. Listar tudo o que gastam no mês pode dar a dica de onde cortar gastos. Uma tabela bem simples no Excel ou em um caderno. Indiferente da forma como fizerem alcançarão os mesmos resultados. Cortem aquelas assinaturas de sites que nunca acessam, TV a cabo que você paga pra ver só de fim de semana, assinatura de revistas que o conteúdo é facilmente encontrado na internet, enfim coisas supérfluas que vocês viveriam sem ou que poderia obter de graça.

- Não compre por impulso

É comum comprarmos coisas por impulso. Devemos nos prevenir desse mal. Uma dica que costumo dar a quem pede conselhos dessa natureza é o seguinte. Deixe seus cartões em casa. Pois com tanta facilidade em ter crédito parece que podemos comprar tudo. Você olha a vitrine vê aquele sapato que você tanto quer. Sem mesmo pensar se não tem em outras lojas mais barato, se esta precisando dele mesmo ou se realmente tem qualidade. Já olha em volta pra ver se acha a bandeira de seu cartão em algum local da loja. Se tiver, já pede pra embrulhar. Sugiro que olhe, experimente e depois vá para outras lojas pesquisar preços. Deixe para comprar depois sem pressa. Vocês irão notar que muitas coisas vocês nem irão mais querer comprar por que notaram que nem queriam tanto assim. Só o que realmente precisar irá fazer com que voltem naquela loja no outro dia para comprar.

Um breve resumo:
- Prefira a vista sempre, não compre nada desnecessário, resista ao impulso de comprar e para de gastar com o que nem precise.